在马里兰州被无保险司机撞伤？您的UM保险如何保护您

被没有保险的司机撞伤——甚至是肇事逃逸、连对方身份都无法确认的情况——可能让人感觉走投无路。但事实并非如此。在马里兰州，您自己的汽车保险必须包含未保险驾驶人（Uninsured Motorist，简称UM）保险，当肇事司机的保险无法赔付时，正是这项保险发挥作用。

未保险驾驶人保险如何运作

当另一名司机造成您的事故，但其本人没有保险来支付赔偿时，您自己的保险公司将代为赔付——实际上就是替代肇事司机保险公司的角色。这适用于以下几种常见情形：

• 肇事司机完全没有保险。
• 无法确认肇事司机身份——例如肇事逃逸的情况。
• 肇事司机的保险公司以该司机违反其自身保单条款为由拒绝理赔。

马里兰州的最低保险限额

马里兰州要求每份汽车保单所包含的UM保险，至少应等于该州的最低责任保险限额：人身伤害每人$30,000／每次事故$60,000，财产损失$15,000（财产损失部分需承担$250的免赔额）。如果您购买了更高的保额，您的保单额度可能高于此标准。

那么保险不足的司机呢？

如果肇事司机*确实*有保险，但保额不足以覆盖您的损失，这属于另一种（但相关的）保险类型：未足额保险驾驶人（Underinsured Motorist，简称UIM）保险。在马里兰州，UM/UIM保险传统上不会“叠加”在肇事司机的保单之上——通常只覆盖对方保额与您应得赔偿之间的差额，除非您专门购买了增强型未足额保险驾驶人（Enhanced Underinsured Motorist）保险。

为何这会让人感觉复杂

向自己的保险公司提出理赔申请，感觉上似乎有些反常——因为是他们在付钱，所以在实际操作中，尽管他们是“您自己的”保险公司，却可能站到谈判桌的对立面。让专业人士代您审查保单及理赔情况，能够对您最终获得的赔偿产生实质性的影响。

如果您被无保险司机撞伤，应该怎么做

• 报警处理事故，并索取一份警方报告副本。
• 及时通知您自己的保险公司——大多数保单要求就UM理赔及时通知保险公司。
• 记录一切——包括照片、证人信息、医疗诊治记录。
• 不要想当然地认为理赔很简单，仅仅因为是“您自己的”保险公司在处理。

常见问题解答

我需要为未保险驾驶人保险额外付费吗？
除非您以书面形式明确拒绝，否则马里兰州每份汽车保单都会按州最低标准内置这项保险——大多数司机其实已经拥有这项保险而不自知。

如果对方司机逃离现场，我根本没有拿到他们的信息，怎么办？
在肇事逃逸、无法确认司机身份的情况下，通常仍可以提出UM理赔——您只需要提供警方记录以及其他能证明事故确实如所描述发生的证据。

如果我本人也有部分过错，还能提出UM理赔吗？
马里兰州的“共同过失（contributory negligence）”规则可能对此产生重大影响——即使您只有轻微过错，也可能对包括UM理赔在内的任何索赔造成严重问题。

被没有保险的司机撞伤，或者不确定您的保单是否真的覆盖所发生的情况？致电Portner & Shure，获取免费咨询——我们将帮助您了解您的保单究竟能赔付什么。

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