网约车应用让出行变得更加便捷，但当Uber或Lyft车辆发生车祸时，弄清楚由谁赔偿会迅速变得复杂起来。与普通的两车相撞事故不同，网约车事故可能涉及多达三份不同的保险单，而适用哪一份保险则取决于大多数人从未想过的一个问题：事故发生的确切时刻，应用程序处于何种状态。
网约车保险按"阶段"划分，而非全有或全无
Uber和Lyft的保险结构都围绕三个不同阶段设计，通常称为第0阶段、第1阶段、第2阶段和第3阶段。事故发生时司机处于哪个阶段，决定了实际可以获得哪些保险保障。
第0阶段：应用程序未开启
如果司机根本没有打开应用程序，网约车保险便不适用。这种情况将按普通车祸处理：适用的是司机个人的汽车保险单。
第1阶段：应用程序已开启，等待接单请求
一旦司机登录并等待匹配订单，Uber和Lyft会提供有限的或有责任险保障，但前提是司机自己的个人保险先行拒赔（许多个人保单完全将网约车营运活动排除在外）。这往往是整个体系中保障最薄弱的环节。
第2阶段：司机已接单，正前往接乘客途中
一旦订单被接受，Uber和Lyft限额更高的责任险便开始生效，通常为第三方伤害提供最高100万美元的保障，即便乘客尚未上车也是如此。
第3阶段：乘客已在车内
乘客实际乘车期间，同样适用100万美元的责任险保障，此外，如果对方司机保险不足，公司的未投保/保险不足驾驶人保障也会适用。
如果您是受伤一方，这意味着什么
- 如果您是乘客： 无论谁造成了事故，您通常都能获得100万美元保单的保障，因为Uber/Lyft的保险在第2和第3阶段适用于车内的第三方。
- 如果您在另一辆车内： 您能否获得Uber/Lyft的100万美元保单保障，还是只能依靠司机的个人保险，完全取决于事故发生时处于哪个阶段——而这恰恰是保险理赔员不会主动告知的细节。
- 如果您是行人或骑车人： 分析方式相同。行程所处的阶段决定了适用哪份保单。
为什么这类索赔会迅速变得复杂
- 多家保险公司（司机的个人保险公司、Uber/Lyft的商业保单，以及可能涉及的对方司机的保险公司）可能互相推诿责任。
- 要确定事故发生时应用程序具体显示的内容，需要应用数据和行程记录：这类证据可以申请调取，但对方不一定会主动提供。
- 网约车公司的保险公司规模庞大、经验丰富，与任何保险公司一样，它们都有动机将赔付金额降到最低。
马里兰州网约车事故发生后应采取的措施
- 及时就医并记录伤情，与处理任何事故一样。
- 对行程截图留存：应用程序界面、司机信息、行程状态，在这些信息消失之前尽快保存。
- 索取警方报告，并确保报告中注明了车辆当时的网约车营运状态。
- 不要想当然地认为自己没有保障，仅仅因为不是您本人叫的车，或事故发生在接您上车之前。
- 在接受保险公司提出的任何条件前，先咨询律师。 由于可能涉及三份保单，保险公司最初的报价往往无法反映实际可获得的赔偿。
常见问题
如果我在马里兰州被Uber或Lyft司机的车撞了，我能获得赔偿吗？
有可能，具体适用的保险保障取决于事故发生时司机的应用程序是处于关闭、开启等待接单，还是正在执行行程中。
如果我是乘客，而Uber司机造成了事故怎么办？
在订单被接受或行程进行期间，乘客通常可以获得网约车公司责任险（最高100万美元）的保障。
司机处于两单之间是否有影响？
是的。这通常是保障最薄弱的阶段，因为网约车公司的或有保险只有在司机自己的个人保单拒赔时才适用。
我如何查明事故发生时应用程序显示的内容？
这通常需要正式申请调取行程数据和记录，律师可以协助推进这一过程。保险公司和网约车公司通常不会在没有此类正式请求的情况下主动提供这些资料。
*本文是关于马里兰州网约车事故索赔的一般性信息，不构成法律建议，也不建立律师与委托人关系。具体保障范围取决于您案件的具体事实。*
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